Informe de hipoteca compartido contigo
Hipoteca fija
Análisis de tu oferta hipotecaria: coste total, cuota, bonificaciones y escenarios de amortización.
Capital vs Intereses
El coste total de tu hipoteca es la suma del capital prestado más todos los intereses que pagarás. Aquí verás cómo se reparte ese coste y cuánto representa cada parte.
¿Qué vas a ver aquí? Un resumen visual de tu hipoteca: el desglose entre capital e intereses, tu cuota mensual, y los datos clave para entender el coste real de tu préstamo.
Capital
150.000 €
72%
Intereses
58.744 €
28%
Cuota Mensual
695,81 €/mes
TIN 2.80% · 25 años
Las claves que debes saber
- •El gráfico circular: muestra la proporción entre capital (lo que te prestan) e intereses (lo que pagas por el préstamo). El número del centro es el coste total.
- •El coste por euro: por cada euro prestado, pagarás 39 céntimos en intereses. Este ratio te ayuda a comparar con otras ofertas hipotecarias.
- •La cuota mensual: es lo que pagarás cada mes durante la vida del préstamo.
- •Recuerda: estos números asumen que pagas todas las cuotas sin amortizar anticipadamente. En las siguientes secciones verás cómo puedes reducir significativamente el coste total.
Tu hipoteca en el tiempo
La cuota mensual se compone de dos partes: capital (lo que realmente devuelves al banco) e intereses (el coste por el préstamo). La proporción entre ambos cambia a lo largo del tiempo: al principio pagas más intereses; al final, casi todo va a capital.
¿Qué vas a ver aquí? La evolución mes a mes de cómo se distribuye tu cuota. Puedes alternar entre dos vistas: la nominal (los euros exactos que pagarás cada mes) y la ajustada a la inflación (cuánto "pesará" esa cuota en tu bolsillo futuro, expresado en euros de hoy).
Importante: la vista ajustada a la inflación asume que tus ingresos crecen al ritmo de la inflación cada año. Si es así, una cuota fija te resultará cada vez más llevadera con el tiempo. Si tus ingresos no siguen la inflación, este efecto no se cumple.
Las claves que debes saber
- •La cuota total: la línea gris superior marca tu cuota mensual. En una hipoteca de tipo fijo, esta línea es horizontal porque la cuota no cambia.
- •El área amarilla (intereses): representa lo que pagas al banco por prestarte el dinero. Fíjate cómo empieza alta y va bajando: al principio, la mayoría de tu cuota son intereses.
- •El área azul (capital): es lo que realmente devuelves del préstamo. Crece con el tiempo: hacia el final, casi toda tu cuota es capital.
- •Vista "Ajustada a la inflación": tu cuota no cambia, pero si tus ingresos crecen con la inflación, cada año te costará menos esfuerzo pagarla.
- •El supuesto clave: este cálculo asume que tu salario se ajusta a la inflación cada año. Si no es así, la cuota te pesará igual (o más) con el tiempo.
Bonificaciones
Las bonificaciones son descuentos en el tipo de interés (TIN) que los bancos ofrecen a cambio de contratar productos combinados: seguros, planes de pensiones, tarjetas, etc. A diferencia de los productos vinculados (obligatorios), los productos combinados son opcionales y su contratación es voluntaria.
¿Qué vas a ver aquí? Un simulador para explorar cómo afectan las bonificaciones a tu hipoteca. Selecciona los productos que te interesen y verás cómo cambia el coste total de tu préstamo. Te ayudará a decidir si la bonificación compensa el coste del producto.
Capital
150.000 €
72%
Intereses
58.744 €
28%
TIN
2.80%
Ahorro mensual
0 €/mes
seguro de vida
Bonificación
-0.25%
Ahorro mensual tramo fijo
19 €/mes
Las claves que debes saber
- •Explora las opciones: a la izquierda tienes los productos combinados que ofrece tu banco. Cada tarjeta muestra cuánto reduce el TIN y cuánto ahorrarías en tu cuota mensual.
- •Visualiza el impacto: el gráfico muestra el coste total de tu hipoteca. Cuando seleccionas productos, los intereses se reducen y cambian de color.
- •Valora el conjunto: los productos combinados tienen un doble valor: reducen tu cuota y te aportan cobertura o beneficios propios.
- •El enfoque inteligente: usa el ahorro mensual como referencia para calcular el coste neto de cada producto. Valora si ese coste te compensa por el beneficio que recibes.
Ejemplo: Seguro de hogar
El banco te ofrece un seguro de hogar que te bonifica el TIN y eso te representa un ahorro de 35€/mes en la cuota y en la propuesta que te hace, te cuesta 45€/mes.
- • Coste neto: 10€/mes (45€ - 35€)
- • Lo que obtienes: protección de tu vivienda por 10€/mes
- • Compara: ¿Un seguro fuera del que me ofrece el banco cuesta menos de 10€?
Amortización anticipada
¿Qué pasaría si cada año aportaras un extra a tu hipoteca? Aquí lo simulamos. Cada escenario asume que haces una aportación al cumplir el mes 12, otra en el mes 24, otra en el 36... y así sucesivamente cada 12 meses, de forma disciplinada, hasta liquidar la deuda.
Usamos la estrategia de reducir plazo (sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes) y aplicamos las comisiones de amortización de tu hipoteca en cada aportación. El objetivo no es darte una cifra exacta, sino una idea del efecto acumulado de la disciplina de amortizar anticipadamente parte de tu hipoteca año tras año.
850 € cada año
Terminas en 22 años
3.0 años menos
7830 € ahorrados en intereses
1700 € cada año
Terminas en 19 años 6 meses
5.5 años menos
13.733 € ahorrados en intereses
2550 € cada año
Terminas en 17 años 8 meses
7.3 años menos
18.346 € ahorrados en intereses
Las claves que debes saber
- •Cuanto antes, mejor: las amortizaciones anticipadas al principio de la hipoteca reducen más el plazo que las de después, porque recortan la base sobre la que se calculan los intereses durante más tiempo.
- •Compromiso anual: los resultados de las tarjetas presentadas asumen que amortizas anticipadamente cada año la cantidad señalada. Si un año no puedes, los resultados varían.
- •Cifras netas: ya hemos descontado las comisiones de amortización de tu hipoteca en los resultados presentados.
- •Pierdes liquidez: el dinero que amortizas se destina a reducir el plazo de tu hipoteca. No podrás recuperarlo si surge un imprevisto.
Cómo calculamos: asumimos que la amortización se aplica justo antes de tu siguiente cuota, y que esa cuota ya se calcula sobre el capital reducido. Algunos bancos cobran todavía la cuota del mes en curso antes de procesar la amortización; en ese caso pagarías de más, aproximadamente, una cuota de intereses sobre el importe amortizado.
Amortizar vs Invertir
Te preguntas qué hacer con un dinero extra. ¿Usarlo para amortizar parte de tu hipoteca o invertirlo a una cierta rentabilidad anual? En este simulador presentamos dos escenarios.
En el escenario azul, aportas una cantidad de dinero para hacer una amortización anticipada con reducción de plazo en el mes que elijas, y tu hipoteca termina antes de tiempo. Este nuevo plazo es el que usaremos como horizonte temporal para comparar con la alternativa de invertir.
En el escenario verde, inviertes ese dinero en algún instrumento financiero de tu preferencia. Lo dejas crecer a una rentabilidad anual bruta que tú elijas, durante el mismo tiempo que hubiese durado tu hipoteca si hubieras amortizado (para hacer justa la comparación). Al final de ese plazo, retiras la inversión, pagas a Hacienda los impuestos sobre los beneficios obtenidos, y usas el dinero para cancelar tu hipoteca de golpe. De esta forma, ambos escenarios terminan sin hipoteca en el mismo momento.
Qué pasa en cada camino
- •Amortizar: haces la aportación y el banco te cobra la comisión por amortización anticipada (según los datos introducidos más arriba). Sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes. Al final, evitas pagar las cuotas que te has ahorrado.
- •Invertir: pones el dinero a crecer en algún instrumento financiero de tu preferencia, a la rentabilidad anual que hayas seleccionado (ya neta de comisiones del fondo). Cuando el otro camino terminaría, retiras tu inversión, pagas IRPF por los beneficios generados, y usas ese dinero para cancelar lo que te queda de hipoteca. Usamos este horizonte temporal para que la comparación sea justa.
Las claves que debes saber
- •Invertir tiene riesgo: ninguna rentabilidad está garantizada. Tu inversión puede subir, pero también bajar.
- •Amortizar te hace perder liquidez: a pesar de que el ahorro en intereses está garantizado, perder liquidez te resta posibilidad de afrontar algún imprevisto.
Cómo calculamos: asumimos que la amortización se aplica justo antes de tu siguiente cuota, y que esa cuota ya se calcula sobre el capital reducido. Algunos bancos cobran todavía la cuota del mes en curso antes de procesar la amortización; en ese caso pagarías de más, aproximadamente, una cuota de intereses sobre el importe amortizado.
En una hipoteca nueva simulamos la amortización como mínimo tras pagar la primera cuota: amortizar antes del primer pago no sería una amortización anticipada, sino contratar un préstamo de menor importe.
Aviso: Los resultados mostrados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni recomendación de inversión. Consulte con un profesional cualificado antes de tomar decisiones financieras.