¿Amortizar hipoteca o invertir?
Compara qué te deja más patrimonio neto al final del préstamo: usar tu dinero extra para amortizar o invertirlo.
Tus datos
- Tu aporte−10.000 €
- Cuotas que ya no pagas (28 meses)Terminarías la hipoteca en 22 años y 7 meses+19.917 €
- Ahorro en última cuota+460 €
- Tu aporte−10.000 €
- Inversión bruta (5% anual)Manteniéndola durante 22 años y 7 meses+30.097 €
- IRPF sobre ganancias (20.4% efectivo)−4100 €
- Cuotas que ya no pagas (28 meses)+19.917 €
- Amortización capital pendienteDentro de 22 años y 7 meses−19.213 €
Metodología
Modelamos la amortización con reducción de plazo: tu aporte hace que la hipoteca termine antes. Ese ahorro de tiempo fija el horizonte durante el que mantenemos invertido el aporte en el escenario Invertir.
Para una comparación justa, asumimos que al final de ese plazo cancelas el capital pendiente con la inversión, para que ambos caminos terminen sin hipoteca el mismo mes.
Las cifras resultantes son la ganancia neta al final del plazo original de tu hipoteca (25 años desde hoy), descontando tu aporte.
Asumimos
- IRPF progresivo del ahorro (Ley 7/2024)20.4 % efectivo
- Comisión por amortización anticipada0 %
- Hipoteca a tipo fijo, sin bonificaciones3.00 % TIN
Con tu cuenta gratis, puedes introducir tus comisiones por amortizar en tramos, bonificaciones y un análisis completo.
Herramienta educativa — no es asesoramiento financiero.
¿Quieres calcularlo con tu hipoteca real?
Sube tu FEIN y con IA extraemos los datos por ti — gratis con tu cuenta.
Cálculo más completo con tu cuenta
Extrae los datos de tu FEIN con IA o introduce tus datos manualmente.
Hipoteca variable o mixta con Euribor
Calcula con tu período fijo + variable
Bonificaciones reales
Resta seguros, nómina, plan de pensiones
Aportación a futuro
Simula amortizar en el mes 24, 60...
Comisión de tu banco
Por bandas, según tu FEIN real
Guarda y compara escenarios
Vuelve a tus simulaciones cuando quieras
1 análisis FEIN + 1 escenario guardado GRATIS
Preguntas frecuentes
¿Es mejor amortizar hipoteca o invertir?
No hay respuesta correcta a esta pregunta: amortizar o invertir es una decisión personal. Depende del TIN de tu hipoteca, la rentabilidad esperada de tu inversión, los años pendientes, tu IRPF y tu situación personal (tu tolerancia al riesgo, tus objetivos vitales y la tranquilidad de no tener deuda pesan tanto como las cifras). Esta calculadora hace el cálculo con IRPF progresivo (Ley 7/2024) y los topes de comisión de la Ley 5/2019.
Importante: invertir conlleva riesgo de pérdida. La rentabilidad esperada no está garantizada y los mercados pueden caer durante años. La calculadora te da los números; la decisión final es tuya.
¿Qué IRPF se paga al invertir?
Los rendimientos del ahorro tributan al 19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.001 a 50.000 €, 23 % de 50.001 a 200.000 €, 27 % de 200.001 a 300.000 € y 30 % por encima.
¿Hay comisión por amortizar anticipadamente?
Sí, pero limitada por la Ley 5/2019 (LCCI). En hipotecas a tipo fijo el máximo es 2 % los primeros 10 años y 1,5 % después. En variable, 0,25 % los primeros 3 años o 0,15 % los primeros 5. La comisión nunca puede superar la pérdida financiera del banco. Esta calculadora aplica los topes legales por defecto; con tu cuenta puedes meter las bandas exactas de tu FEIN.
Aviso: esta calculadora es una herramienta educativa. Hipotecology no es asesor financiero ni de inversiones. Los resultados son simulaciones basadas en los datos que introduces y no constituyen una recomendación personalizada. Antes de decidir, consulta con un asesor cualificado.